Что включает в себя Личный финансовый план. Как его подготовить. С чего начать.

Красивые слова или подсказка правильного направления? Многие мои клиенты сталкиваются с проблемой как в анекдоте: «Доктор, у меня что-то со зрением: я зарабатываю деньги, но я их не вижу».

Деньги утекают сквозь пальцы. И чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Оглядываешься назад и осознаешь, что уже лет пять назад начинал откладывать на квартиру, но то покупка машины, то поездка, то... А уже скоро необходимо детям образование оплачивать – время летит очень быстро. И после окончания трудовой деятельности не хочется менять привычный образ жизни.

В 2008 году исследование финансовой грамотности Аннамарии Лусарди (Гарвардская Бизнес-школа) показало: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния, в сравнении с теми, кто не занимался планированием.

Что это означает для нас? Если хочешь быть финансово успешным – начинай уже сейчас. С подготовки финансового плана. Это тот «маршрут», который поможет не пускать деньги на самотек, а четко понимать свои цели и аккумулировать ресурсы для их достижения.

Что включает в себя Личный финансовый план? Как его подготовить? С чего начать?

1. Самое важное для начала управления своими финансами – обозначьте цели. Чтобы не получилось как у Льюиса Кэрролла. Помните диалог Алисы и чеширского кота из «Алисы в стране чудес»?

Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?

Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.

Да мне почти все равно,– начала Алиса.

Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.

Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.

Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.

Подумайте прямо сейчас – каких же результатов вы желаете достичь. Опишите ваши цели максимально конкретно – со сроками, суммами. Это не просто задачи, которые необходимо решить, это ваши мотиваторы, которые будут двигать вас вперед.

2. Дальше необходимо понять текущую «картинку» ваших финансов и понять, насколько цели в принципе достижимы. Для этого начните фиксировать доходы и расходы. Как? Вариантов масса:

Программы учета доходов и расходов на телефоне / планшете. Их целая масса в интернете, как платных приложений, так и бесплатных.

Кредитные карты – по выписке можно контролировать часть расходов

Пакетные расходы – берете несколько конвертов, пишите на них статьи расходов и кладете в них сумму, которую планируете потратить. Особенно удобно для крупных расходов, которые планируются через несколько месяцев.

Посчитайте, насколько ваши цели достижимы в тех объемах и в те сроки, которые вы обозначили: умножьте ежемесячную инвестиционную сумму на количество месяцев, оставшихся до оплаты цели.

«А если мои цели достижимы – зачем мне финансовый план?» – спросите вы. Любую цель можно достичь разной ценой. Например, вы можете накопить на образование детей через 10 лет, откладывая по 25 000 рублей в месяц или по 14 000 рублей.

3. Следующий шаг – оценка рисков. Что может помешать достижению ваших целей? В основе вашего благосостояния –безопасность. Сколько бы вы ни зарабатывали, если у вас нет резервного фонда, нет страховки – у вас нет четкой уверенности, что завтра вы сможете быть также успешны.

Зачем нужен резервный фонд? В кризис 2008 многие остались без работы с запасом средств на 1-2 месяца. Частенько мы боимся сменить работу, поскольку нет уверенности в финансовой обеспеченности. Рекомендуется создавать резерв в размере 3-6 месячных окладов. Первый шаг – откладывайте 10% от вашего дохода, лучше на депозит. Какой выбрать зависит от вашей ситуации: минимальный размер вклада, необходимость пополнения, срок, валюта, условия досрочного расторжения…

Страховая защита. Страховые программы, которые нас могут интересовать, - имущественные (квартиры, дачи, машины,...) и личные (медицинское, накопительное, инвестиционное, рисковое). Эти виды страхования покрывают до 95% существенных рисков: ущерб здоровью, движимому и недвижимому имуществу. Если рассматривать накопительные программы, то это не только страховая защита, но и копилка. Вы накапливаете средства, а компания вам начисляет на них доход. Доходность топ-5 компаний за последние пять лет в среднем порядка 9-12% годовых. Поэтому, забегая вперед, скажу, что это также неплохой инвестиционный инструмент для людей с низкой склонностью к риску.

4. Оптимизируйте денежные потоки. Посмотрите, подумайте и оцените, насколько эффективно вы используете те деньги, которые зарабатываете, и те активы, которые у вас есть. Где вы приобретаете еду, сколько тратите на одежду и какую, давно ли у вас хранится всякая «полезная» ерунда в гараже, который вы могли бы сдавать или продать и вложиться в прибыльные инструменты. Продумайте, как можно выжать из доходов и активов максимум.

5. Следующий шаг – Подбор инструментов. Как говорил Джон Темплтон «цель любого инвестора – достигнуть устойчивой комбинации между безопасностью инвестиций, получаемым доходом и ростом капитала». Мы все по-разному готовы рисковать. В связи с этим разделяют 3 уровня риска: низкий, средний или высокий.

Какие инструменты можно порекомендовать для каждого из типов для достижения целей?

Подбирать программы вы можете самостоятельно или прибегнув к помощи профессионалов, например, финансовых советников. Я бы рекомендовала идти к независимым специалистам. Зачастую в банке предлагают свои продукты (часто не с лучшими для вас условиями) «под соусом» финансового плана.

6. После того, как подобраны инструменты для достижения целей – продумайте стратегию долгосрочного инвестирования! Я сейчас говорю о пенсионном обеспечении. Вот несколько путей его формирования?

Перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Сравните доходность ВЭБ, топ-5 НПФ и уровень инфляции – поймете, зачем.

Участвуйте в софинансировании, пока есть такая возможность до 31 октября этого года. По сути, при внесении от 2 до 12 тыс. руб. на ваш счет в качестве софинансирования пенсии вы получите 100% доход на вложения плюс инвестиционный доход. В программе есть свои плюсы – от увеличения будущей пенсии до налоговых вычетов.

Специональные программы накопления, например, «вторая пенсия» – аналог накопительной части пенсии, только формируете его вы сами.

Страховые накопительные программы.

Долгосрочные инвестиции в ПИФы и прочие рыночные инструменты менее популярны именно для формирования пенсии сейчас, но также имеют право на жизнь.

Материнский капитал – также можно использовать на софинансирование пенсии.

Итак, мы с вами обсудили по сути саму схему и инструменты составления ЛФП. Но, как и любой стратегический план, он бесполезен без конкретных тактических действий.

7. Самый важный пункт – реализация плана. Начните воплощать его в жизнь. Не ждите понедельника, начала апреля месяца или Нового года. Реализуйте свои решения сейчас! Иначе вся та работа, весь тот путь, который вы проделали до этого, будет напрасным сотрясанием воздуха и потерей времени.

8. После того, как Вы предприняли конкретные действия – открыли депозит, начали откладывать по 10% с каждого дохода – периодически актуализируйте план. Рекомендую не реже, чем раз в полгода.

В рамках небольшой статьи невозможно осветить все вопросы и нюансы подготовки финансового плана, но я надеюсь, что статья поможет вам задуматься о его необходимости как такового. Будьте в курсе новых инструментов, изменений. Повышайте свою финансовую грамотность, и вы добьетесь финансового успеха!

Источник: http://www.e-xecutive.ru/